Vous souhaitez assurer votre activité professionnelle ? Bien souvent, votre assureur vous proposera un contrat dédié à votre type d’activité : assurance professionnel du bâtiment, assurance professions médicales, assurance prestataire de service, etc. Ce sont des assurances au forfait.
Quel peut être l’intérêt de souscrire une formule sur mesure ?
Entreprises concernées par l’assurance pro sur mesure
Cela dit, dans certains cas, une assurance sur-mesure peut être plus adaptée à vos besoins :
- si vous avez un chiffre d’affaires s’éloignant de la moyenne du secteur : plus bas ou plus élevé ;
- si vous avez une activité s’éloignant de la moyenne : plus étendue ou plus restreinte, etc.
En fait, dès l’instant où vous avez une activité singulière, qui sort des normes de votre secteur d’activité, une assurance sur-mesure est indispensable pour avoir les garanties dont vous avez besoin et écarter celles qui vous seraient inutiles.
Prenons un exemple concret :
- Un étudiant développe un site Internet, qu’il monétise avec de la publicité.
- Cette petite activité débute comme un loisir et, le succès étant au rendez-vous, il souhaite souscrire une assurance responsabilité civile pour se protéger si un virus malveillant en provenance de son site venait à infecter un internaute ou s’il donnait par inadvertance un mauvais conseil qui générerait un dommage.
- Son assureur lui propose une assurance dédiée aux professionnels du web :
- Avec une lecture attentive des clauses, l’étudiant s’aperçoit que ce contrat peut convenir aux entreprises avec un CA jusqu’à 1 million d’euros et exige que le site web soit sécurisé par une entreprise professionnelle.
- La prime est de 1 000 euros par an : ce contrat n’est pas adapté.
- L’étudiant a intérêt à demander une assurance sur-mesure, prenant en considération les caractéristiques qui lui sont propres : l’étendue de son activité, son niveau de risque et son CA.
Assurance professionnelle : quelles solutions personnalisables ?
Les assureurs proposent souvent des garanties personnalisables :
- pour une activité saisonnière par exemple : le niveau de garantie s’adapte selon les périodes de forte et de faible activité ;
- si vous vendez des produits : pensez à la garantie « frais de retrait » qui, comme son nom l’indique, couvre les frais de retrait dans le cas où un de vos produits s’avère dangereux pour la santé de ses consommateurs ;
- pour une marchandise stockée dans des locaux annexes : les locaux principaux et annexes peuvent être garantis dans le même contrat ;
- si votre activité risque de polluer : une garantie peut couvrir les conséquences financières liées aux dommages créés par une pollution accidentelle ;
- si vous avez plusieurs activités dans le même local : certaines assurance peuvent couvrir jusqu’à 3 activités différentes avec un seul contrat, etc.
Le plus simple est que vous preniez rendez-vous avec votre assureur pour exposer votre situation. C’est le meilleur moyen d’avoir une assurance en adéquation totale avec votre activité.
Se méfier des clauses
Si vous optez tout de même pour une formule d’assurance professionnelle standard, portez une attention toute particulière aux clauses.
Il est essentiel de prendre garde aux :
- clauses limitatives de garantie ;
- exclusions de garantie.
En effet, nombreux sont les assureurs à proposer à leurs clients professionnels des contrats génériques, sans prendre en compte les spécificités de l’activité. Dans ce cas, le professionnel n’est pas aussi bien couvert qu’il le pense, ce qui peut aboutir à des situations dramatiques si un refus d’indemnisation intervient.
À noter : en cas de doute, n’hésitez pas à demander conseil à un avocat.